Uważasz, że Twój kosztorys jest zaniżony? Ubezpieczyciel stosuje dziwne korekty? Sprawdź, jak krok po kroku odwołać się od decyzji i uzyskać pełną kwotę odszkodowania.
Otwierasz kosztorys od ubezpieczyciela i czujesz frustrację? Kwota odszkodowania po szkodzie komunikacyjnej wydaje się absurdalnie niska? Nie jesteś sam.
Zamiast spokoju i szybkiej naprawy, pojawia się kolejna bitwa. Zaniżanie wartości pojazdów – zarówno tej sprzed szkody, jak i wartości pozostałości (wraku) – to jedna z najczęstszych praktyk ubezpieczycieli. Cel jest prosty: obniżenie wypłacanego odszkodowania.
Jako radca prawny Paweł Józef Pokorski specjalizuję się w sporach z ubezpieczycielami i widzę ten schemat codziennie. Dobra wiadomość jest taka, że prawo i najnowsze orzecznictwo stoją po stronie poszkodowanych. W tym artykule wyjaśnię, jak ubezpieczyciele to robią i – co najważniejsze – jak skutecznie walczyć o pełną kwotę odszkodowania
Dlaczego ubezpieczyciel zaniża odszkodowanie? Skala problemu
Ogólnopolskie statystyki procentowe bywają trudne do uchwycenia, ponieważ nie ma jednego, zbiorczego zestawienia.
Jednak przeglądając Raporty Rzecznika Finansowego (można się z nimi zapoznać na stronie Rzecznika), można zauważyć, że skargi na ubezpieczenia komunikacyjne (OC i AC) od lat stanowią najliczniejszą grupę spraw. Ogromna część z nich dotyczy właśnie zaniżania odszkodowań poprzez nieprawidłową wycenę wartości pojazdu lub kosztów jego naprawy.
Bazując na doświadczeniu swojej kancelarii, mogę przyjąć, że blisko 90% kosztorysów przedstawianych poszkodowanym jest w jakimś stopniu zaniżonych. Problem zaniżonych kosztorysów naprawy jest bardzo powszechny. Więcej o zaniżonych odszkodowaniach możesz przeczytać w naszym innym artykule.
O ile zaniżają?
W przypadku szkód częściowych mówimy często o zaniżeniu kosztów naprawy (np. przez stosowanie cen tanich zamienników zamiast części oryginalnych).
Jednak przy szkodzie całkowitej, gdzie kluczowa jest wartość pojazdu sprzed wypadku, zaniżenie może sięgać od 15% do nawet 40% realnej wartości rynkowej auta.
Jak ubezpieczyciele zaniżają wyceny? Najczęstsze metody
Ubezpieczyciele rzadko kiedy wprost odmawiają wypłaty. Z reguły opierają swoje wyliczenia na systemach eksperckich (takich jak Eurotax czy Info-Ekspert). Problem w tym, jak te systemy są wykorzystywane.
Poniżej prezentuję najczęstsze praktyki ubezpieczycieli przy zaniżaniu wartości pojazdu.
| Rodzaj praktyki | Przykłady i wyjaśnienie |
| Ignorowanie korekt dodatnich | Likwidator „zapomina” zastosować czynniki zwiększające wartość pojazdu. Przykłady: • Bardzo niski, udokumentowany przebieg. • Bogate wyposażenie dodatkowe (np. instalacja gazowa, hak, wysokiej klasy system audio), którego system bazowy nie uwzględnia. • Pochodzenie z polskiego salonu i pierwszy właściciel. • Brak jakichkolwiek wcześniejszych szkód (bezwypadkowość). |
| Stosowanie nieuzasadnionych korekt ujemnych | Ubezpieczyciel aktywnie wyszukuje powody do obniżenia wartości bazowej pojazdu. Przykłady: • Korekta za „rynek regionalny”: uznanie, że w danym województwie samochody są tańsze, nawet jeśli nie ma to pokrycia w faktach. • Korekta za wcześniejsze naprawy: Stosowana nawet jeśli naprawy były wykonane profesjonalnie i nie wpływają negatywnie na stan techniczny pojazdu. • Korekta za „brak pełnej dokumentacji”: Stosowana, mimo że poszkodowany przedstawił kluczowe dokumenty (np. dowód rejestracyjny i kartę pojazdu). |
Problem podwójnej straty: szkoda całkowita
Przy szkodzie całkowitej poszkodowany często traci podwójnie.
- Ubezpieczyciel zaniża wartość pojazdu sprzed szkody.
- Jednocześnie zawyża wartość pozostałości (wraku), przyjmując, że uszkodzony pojazd można sprzedać za znacznie wyższą kwotę, niż jest to realnie możliwe.
Przykład: Ubezpieczyciel wycenia wartość Twojego auta sprzed szkody na 30 000 zł (podczas gdy rynkowo warte jest 38 000 zł). Jednocześnie wycenia wrak na 15 000 zł (choć nikt nie chce go kupić za więcej niż 10 000 zł).
Odszkodowanie (różnica) wyniesie tylko 15 000 zł.
Gdyby wyceny były rzetelne (38 000 – 10 000), powinieneś otrzymać 28 000 zł.
Masz wątpliwości co do swojej wyceny? Prześlij mi kosztorys.
Codziennie w kancelarii analizujemy kosztorysy i wyceny szkód. Wiem, gdzie ubezpieczyciele najczęściej obniżają kwoty.
Oferuję bezpłatną analizę Twojej sprawy. Sprawdzę, o ile realnie możesz zwiększyć swoje odszkodowanie.
Wycena ubezpieczyciela vs. biegły sądowy [Analiza przypadku]
W sporze z ubezpieczycielem poszkodowany nie stoi na straconej pozycji. Sądy, w tym Sąd Najwyższy, wielokrotnie stawały po stronie konsumentów, precyzując, jak powinna wyglądać rzetelna wycena.
Kluczowe znaczenie ma tutaj zasada pełnego odszkodowania, wyrażona w art. 361 § 2 Kodeksu cywilnego, która mówi, że naprawienie szkody obejmuje straty, które poszkodowany poniósł. Pomocne jest też zlecenie wyceny niezależnemu rzeczoznawcy i skuteczne odwołanie od decyzji ubezpieczyciela.
Tytułem przykładu wskażę jedną z prowadzonych przez moją kancelarię spraw. Różnice w wycenach są drastyczne:
| Kryterium Wyceny | Wycena Ubezpieczyciela | Wycena Biegłego Sądowego |
| Wartość samochodu przed wypadkiem | 79 600 zł | 89 500 zł |
| Wartość samochodu po wypadku (wrak) | 47 800 zł | 32 600 zł |
| Szacowana szkoda (Różnica wartości) | 31 800 zł | 56 900 zł |
Jak walczyć o wyższe odszkodowanie? [Instrukcja krok po kroku]
➡ NIE AKCEPTUJ PROPOZYCJI: Nie podpisuj ugody ani zgody na wypłatę zaniżonej kwoty. Nie traktuj decyzji ubezpieczyciela jako ostatecznej.
➡ ZABEZPIECZ POJAZD: Przy szkodzie całkowitej nie złomuj pojazdu i nie sprzedawaj go pochopnie (wraku). Zachowanie pojazdu jest kluczowe dla ewentualnej opinii niezależnego rzeczoznawcy.
➡ DOKŁADNIE PRZEANALIZUJ KOSZTORYS: Sprawdź, jakie korekty wartości zastosowano (zarówno dodatnie, jak i ujemne). Zweryfikuj, czy ubezpieczyciel poprawnie uwzględnił:
- Pełne wyposażenie (np. dodatkowe pakiety, instalacje)?
- Prawidłowy, udokumentowany przebieg?
- Pochodzenie (np. polski salon) i historię serwisową?
➡ NAPISZ ODWOŁANIE OD DECYZJI: Przygotuj formalny dokument, w którym punkt po punkcie wykażesz błędy w wycenie ubezpieczyciela.
➡ ZAŁĄCZ DOWODY: Najmocniejszym dowodem na tym etapie jest opinia niezależnego rzeczoznawcy, która przedstawia prawidłową wartość pojazdu lub koszt naprawy.
Skorzystaj z pomocy prawnej
Jeśli ubezpieczyciel odrzuci odwołanie lub je zignoruje (a często tak się dzieje, licząc na zniechęcenie klienta), nie poddawaj się. To moment na skierowanie sprawy do profesjonalistów.
Walka z ubezpieczycielem na drodze sądowej – przy wsparciu kancelarii specjalizującej się w odszkodowaniach – bardzo często kończy się wygraną i odzyskaniem pełnej należnej kwoty, pokrywającej realną stratę.
Zapraszamy do kontaktu – przeanalizujemy Twoją sprawę.
Zaniżona wartość samochodu – najczęstsze pytania (FAQ)
Czy muszę zgodzić się na wycenę ubezpieczyciela?
Absolutnie nie. Wycena szkody (kosztorys) przedstawiona przez ubezpieczyciela jest jedynie jego propozycją. Zawsze masz prawo się z nią nie zgodzić i przedstawić własne argumenty oraz wyliczenia.
Ile kosztuje opinia niezależnego rzeczoznawcy?
Koszt prywatnej opinii rzeczoznawcy waha się zazwyczaj od 400 zł do 800 zł), w zależności od pojazdu i skomplikowania sprawy. Należy również pamiętać, że w przypadku wygrania sporu (na etapie przed ubezpieczycielem i sądowym), ubezpieczyciel jest zobowiązany zwrócić poszkodowanemu uzasadnione koszty poniesione w celu dochodzenia roszczenia. Do kosztu tego zalicza się koszt prywatnej ekspertyzy.
Czy mogę sprzedać wrak (pozostałości) przed końcem sprawy?
Zdecydowanie odradzam. Sprzedaż wraku przed ostatecznym zakończeniem sporu z ubezpieczycielem może znacząco utrudnić udowodnienie jego realnej wartości. Ubezpieczyciel niemal zawsze zawyża wartość pozostałości, a zachowanie wraku pozwala na weryfikację tej wyceny przez niezależnego rzeczoznawcę lub biegłego sądowego.
Jak długo trwa odwołanie od decyzji ubezpieczyciela?
Po otrzymaniu odwołania, ubezpieczyciel ma standardowo 30 dni na jego rozpatrzenie i udzielenie odpowiedzi. W sprawach szczególnie skomplikowanych termin ten może zostać wydłużony do 90 dni.
Paweł Pokorski
radca prawny
Zdjęcie: Odinei Ramone, Plato Terentev
***
Uraz whiplash (Smagnięcie Biczem): Objawy, Leczenie i Jak Uzyskać Odszkodowanie [Kwoty z 2024 r.]
Uraz typu whiplash nazywany potocznie „smagnięcie biczem” to jedna z najczęściej spotykanych kontuzji po wypadkach komunikacyjnych, zwłaszcza kolizjach typu najechanie na tył.
Co istotne wypadek nie musi być poważny. Może to być jedynie lekkie uderzenie w tył.
Uraz powstaje bowiem na skutek silnego i gwałtownego odgięcia głowy do tyłu, a następnie powrót głowy i jej odgięcie do przodu. Ten ruch głowy przypomina ruch bicza i stąd też ta niezwykła nazwa dla tego rodzaju urazu [Czytaj dalej…]
